토스 마이너스통장 조건·한도 (2026) | 하루 이자 계산과 카카오뱅크 비교

토스 마이너스통장은 앱에서 몇 분이면 한도를 조회할 수 있어 많이 찾는 상품입니다. 그런데 2026년 6월 인터넷은행 3사가 마이너스통장 한도를 한꺼번에 줄이면서, 검색에 나오는 조건과 한도 상당수가 옛 정보가 됐습니다.

이 글은 토스뱅크 공식 안내와 금융위원회 보도자료, 한도 변경 보도를 확인해 정리했습니다. 지금 기준의 조건과 한도, 하루 이자 계산법, 카카오뱅크와의 차이, 거절·연장 때 볼 점을 순서대로 담았습니다.

토스 마이너스통장 조건과 한도, 2026년에 이렇게 바뀌었습니다

항목	2026년 6월 이전	지금 (2026.6.18~)
신청 대상	현 직장 3개월 이상 재직, 증빙 연소득 1천만 원 이상 급여소득자
신규 마이너스통장 최대 한도	1억5천만 원	5천만 원
신용대출 최대 한도	3억 원	1억 원
최소 한도	100만 원
금리	연 5.74%~15% (토스뱅크 안내, 2026.5.7 기준. 개인 신용에 따라 다름)
기간·상환	1년, 만기일시상환, 만기 전 앱에서 연장 신청
중도상환수수료	면제

여기에 정부 규제가 하나 더 겹칩니다. 금융위원회는 2025년 6월 28일부터 신용대출 한도를 차주별 연소득 이내로 제한했습니다. 그래서 연봉 4천만 원인 직장인은 은행 상품 한도가 5천만 원이어도 다른 신용대출까지 합쳐 연소득 범위 안에서만 받을 수 있습니다.

이미 마이너스통장을 쓰는 사람도 영향을 받습니다. 보도에 따르면 토스뱅크는 6월 24일부터 최근 3개월 한도 사용률이 40% 이하인 기존 마이너스통장의 감액 기준을 높였습니다. 최소 감액률이 20%에서 30%로 올라 최대 40%까지 줄어들 수 있습니다. 토스뱅크도 공식 안내에서 사용 실적이 낮으면 한도가 줄 수 있고, 연장이나 재심사 때 새 기준이 적용될 수 있다고 밝히고 있습니다.

토스 마이너스통장 하루 이자 계산법

마이너스통장 이자는 한도 전체가 아니라 실제로 꺼내 쓴 금액에, 쓴 날수만큼 붙습니다. 계산식은 아래와 같습니다.

한도가 5천만 원이어도 300만 원만 열흘 쓰고 갚으면 300만 원에 대한 열흘 치 이자만 냅니다. 같은 돈을 일반 신용대출로 받으면 빌린 날부터 갚는 날까지 전액에 이자가 붙는 것과 다릅니다. 대신 마이너스통장 금리는 같은 조건의 일반 신용대출보다 높게 잡히는 경우가 많습니다. 짧게 쓰고 바로 채울 돈이면 마통, 오래 쓸 돈이면 신용대출을 비교해 보는 것이 맞습니다.

주의할 점이 하나 있습니다. 토스뱅크는 이자를 지정한 자동이체일에 빼 가는데, 통장 잔액이 모자라면 마이너스 한도에서 이자만큼 더 빠질 수 있다고 안내합니다. 이자가 다시 빚이 되어 다음 달 이자가 조금씩 불어나는 구조이니, 이자일 전에는 그만큼 채워 두세요.

카카오뱅크 마이너스통장과 비교

항목	토스뱅크	카카오뱅크
재직 조건	현 직장 3개월 이상	1년 이상 재직 직장인
소득 조건	증빙 연소득 1천만 원 이상	소득 수준과 신용점수로 심사
신규 최대 한도	5천만 원 (2026.6.18~)	1억 원 (2026.6.22~, 이전 2억4천만 원)
기존 이용자 연장	한도 사용률 낮으면 감액 기준 강화 (6.24~)	한도 사용이 적으면 연장 때 감액 (2026년 7월~ 보도)
금리	연 5.74~15% (2026.5.7 기준)	앱에서 개인별 조회

정리하면 입사한 지 1년이 안 된 직장인은 재직 조건 때문에 토스 쪽을 먼저 보게 되고, 1년 이상이라면 두 곳 모두 한도와 금리를 조회해 비교할 수 있습니다. 어느 쪽이든 실제 한도는 연소득과 기존 신용대출 잔액이 먼저 정합니다.

거절되거나 ‘불가’가 뜨는 이유

토스뱅크는 대출 심사에서 보는 항목으로 아래 네 가지를 안내합니다. 여기에 2026년에는 규제와 은행 총량 관리가 더해졌습니다.

• 소득·재직: 재직 3개월 미만이거나 소득 증빙이 어려우면 신청 대상이 아닙니다. 프리랜서·사업소득만 있는 경우가 여기에 걸립니다.
• 기존 대출과 상환 능력: 다른 신용대출이 이미 연소득에 가까우면 연소득 이내 규제 때문에 새 한도가 거의 나오지 않습니다.
• 연체·신용정보: 최근 연체 기록은 한도와 승인에 직접 영향을 줍니다.
• 은행 총량 관리: 보도에 따르면 토스뱅크는 신용대출 취급액이 일정 수준을 넘으면 신청을 제한합니다. 조건이 맞는데도 막혔다면 시점 문제일 수 있습니다.

거절된 뒤 바로 여러 금융사에 연달아 신청하는 것은 피하세요. 토스뱅크도 단기간 중복 신청은 신용조회 이력으로 남아 다른 심사에 영향을 줄 수 있다고 안내합니다. 반면 단순 한도·금리 조회는 신용점수를 떨어뜨리지 않습니다.

만기 연장과 한도 변경

토스 마이너스통장은 1년 만기입니다. 만기 전에 토스 앱에서 연장을 신청하면 다시 심사를 거칩니다. 이때 바뀐 기준이 적용되므로, 한도를 거의 쓰지 않았다면 연장과 함께 한도가 줄 수 있습니다. 한도 변경도 직접 신청할 수 있지만, 증액은 신용점수·소득·부채를 다시 심사합니다.

• 만기 한두 달 전에 앱에서 연장 안내와 예상 한도를 확인합니다.
• 쓰지 않을 한도라면 미리 줄여 두면 다른 대출 심사에서 부채로 잡히는 금액도 줄어듭니다.
• 연장이 안 되면 만기일에 쓴 금액 전부를 갚아야 하므로, 상환 재원을 미리 정해 둡니다.

자주 묻는 질문

Q. 토스 마이너스통장 조건은 무엇인가요?

현 직장에서 3개월 이상 일했고 증빙 연소득이 1천만 원 이상인 급여소득자가 대상입니다. 실제 승인과 한도는 신용정보, 기존 대출, 상환 능력을 함께 심사해 정해집니다.

Q. 토스 마이너스통장 한도는 최대 얼마인가요?

2026년 6월 18일부터 신규 마이너스통장 최대 한도는 5천만 원입니다. 이전에는 1억5천만 원이었습니다. 신용대출은 연소득 이내 규제도 함께 적용돼 실제 한도는 더 낮을 수 있습니다.

Q. 마이너스통장 하루 이자는 어떻게 계산하나요?

쓴 금액 × 연 금리 ÷ 365 × 쓴 날수로 계산합니다. 연 7%라면 1천만 원을 하루 쓸 때 약 1,917원입니다. 한도 전체가 아니라 실제로 꺼내 쓴 금액에만 이자가 붙습니다.

Q. 토스 마이너스통장 연장이 거절되면 어떻게 되나요?

연장이 안 되면 만기일에 사용 중인 금액을 갚아야 합니다. 연장 심사에는 바뀐 기준이 적용되고 한도 사용률이 낮으면 감액될 수 있으니, 만기 전에 앱에서 미리 확인하세요.

마무리

토스 마이너스통장은 2026년 6월부터 신규 한도가 5천만 원으로 줄었고, 쓰지 않는 한도는 연장 때 깎일 수 있습니다. 필요한 만큼만 한도를 잡고, 짧게 쓰고 바로 채우는 비상금 용도로 쓸 때 가장 유리합니다. 정확한 금리와 한도는 개인마다 다르니 앱에서 조회한 결과로 판단하세요.

※ 이 글은 특정 대출상품을 권유하지 않습니다. 금리와 한도는 개인 신용과 은행 정책에 따라 달라지며, 대출을 받기 전 상환 계획을 먼저 세우세요.